一杯咖啡的启发
前阵子，我在PJ的一家咖啡馆跟老朋友喝咖啡。聊着聊着，他突然冒出一句：
“如果哪一天我不在了，孩子的学费怎么办？”
这一句话，很多做父母的都心里有数。我们拼命打拼，不就是为让孩子以后读书不用担心学费吗？存 FD？买教育保险？这些办法有用，但阿强始终觉得少了点保障。
后来我们聊到一个比较少人知道，但其实很实用的工具 —— 遗嘱信托 (Testamentary Trust)。
什么是遗嘱信托？
简单讲，遗嘱信托就是在你遗嘱里面设立的信托。它不像生前信托，马上生效；而是等你过世后才启动。
到时，你留给孩子的现金、保险赔偿金或房产，就会转进信托，由你指定的受托人（Trustee）按照你的交代来分配。
换句话说，跟直接把钱交给孩子或亲戚不同，遗嘱信托就像一个 保险箱 + 指南书，让钱真正用在你想要的地方。
为什么要用遗嘱信托来保障教育？
我们做父母的，最担心的就是：孩子没钱读书。遗嘱信托的好处就是它能做到：
- 锁定用途 —— 明确交代这笔钱只用在教育费、生活费。
- 避免乱花 —— 未成年孩子不能直接拿到钱，受托人会代为支付学校或大学的费用。
- 灵活分配 —— 你可以设定：
- 每个月固定生活费，直到 21 岁。
- 大学学费由信托全额支付。
- 孩子 25 岁时，才拿到一笔一次性金额。
万一明天没了呢？
假设阿强在遗嘱里放 RM500,000 进遗嘱信托。
- 女儿（10 岁），每年有固定学费到大学毕业。
- 儿子（7 岁），同样能安心完成学业。
- 受托人会把钱存放在FD，确保资金能持续支撑十多年的教育支出。
就算明天发生意外，阿强也安心 —— 因为孩子的未来已经被保护好。
遗嘱 vs 遗嘱信托，有差吗？
很多人说：“我已经有遗嘱了，还需要信托吗？”
差别很大：
- 只有遗嘱 —— 孩子未满 18 岁，钱会先交由执行人保管。怎么花、花到哪里，你就没法控制了。
- 遗嘱信托 —— 你写清楚规则，钱就按照你交代的方式来用，确保真的用在孩子教育上。
说白了，遗嘱就像把现金放桌上，而遗嘱信托就像把钱放进保险箱，还设了密码。
给父母的一句话
我们辛辛苦苦赚钱，都是为了孩子。但钱本身不是保障 —— 规划才是。
遗嘱信托不只是留钱，而是留下一份 教育保障方案。
让孩子不只是有学费，更有未来。
所以，想一想：
👉 如果明天保险赔偿金或资产到位，你要孩子马上拿到一大笔钱？
👉 还是希望这笔钱一步步支撑他们，直到学业完成？
选择遗嘱信托，就是选择让爱延续。
