我想跟你分享一个我最近遇到的真实情况。
其实这种情况并不罕见，如果你有年幼的孩子，你可能也曾这样想过。
我见过一位客户，我们叫他 L 先生吧。
他的太太已经过世，现在独自抚养两个孩子，一个 13 岁，一个 14 岁。
对他来说，最重要的一件事很简单：
如果哪天他不在了，一定要确保孩子有人照顾、有钱用。
在财务上，L 先生的状况其实很不错。他拥有：
- 约 RM700,000 的现金、股票和基金
- RM3 million 的人寿保险
- 价值约 RM1 million 的房产
他的想法也很直接：所有资产平均留给两个孩子。
而为了方便处理，他打算委任自己的哥哥和嫂嫂当执行人和受托人。
听起来很合理，对吗？
家人帮家人，这也是大多数人的选择。
但问题，往往就出在这里。
到底会出什么问题？
一旦 L 先生离开，他的哥哥和嫂嫂就会接手整个遗产。
他们会收到所有保险金、管理投资、持有资产，直到孩子满 18 岁。
换句话说，他们将替两个未成年的孩子，掌管几百万令吉。
我跟 L 先生分享了一个我曾经见过的案例。
那位执行人并没有“偷钱”，他只是不断从遗产里“暂借”资金来周转自己的生意现金流。
他一直打算还回去。
结果，一分也没还。
等到孩子长大、有能力问问题的时候，钱已经不见了。
在另一个家庭里，执行人只告诉孩子：
“你爸爸只留下 RM300,000。”
但实际上，遗产超过 RM2 million。
孩子完全不知道，因为从来没有人告诉他们爸爸真正拥有多少资产。
没有人核对、没有人监督。
钱收了多少、花了多少、有没有好好投资，没人管。
孩子太小，不懂得质疑；等他们懂了，一切已经来不及。
这些事情，不一定是因为人坏。
更多时候，是因为诱惑、界线模糊，或根本没人看着。
有没有更好的做法？
当然有。以下就是我当时给 L 先生的建议，也是我给所有有年幼孩子父母的建议。
第一步：遗嘱 + 遗嘱信托
有遗嘱是基础，但如果受益人是未成年孩子，只写名字是不够的，还要有“控制”。
我曾处理过一个案子，一个孩子 18 岁拿到一大笔遗产，两年内几乎花光。
不是因为他坏，而是因为从来没有人教他怎么管理钱。
通过遗嘱信托，你可以决定：
- 钱什么时候给
- 用在什么地方
- 每个阶段给多少
例如，不是 18 岁一次性给完，而是每月支付生活和教育费，真正完全拿到，也许是在 28 岁，等他更成熟。
第二步：委任专业信托公司
家人会关心孩子，但管理几百万令吉，需要的不只是好意。
我见过有人忘记提交报告、没有好好记录账目，几年后，连钱去哪里都说不清。
专业信托公司是受监管、被审计、有法律责任的。
他们不靠记忆或良心，所有事情都有文件、有记录、有监督。
第三步：家人当监护人，领固定津贴
L 先生还是希望哥哥和嫂嫂照顾孩子，这完全合理。
所以我们让他们当监护人，而不是掌控钱的人。
信托每个月给他们固定津贴，比如 RM2,000，用来支付孩子的吃喝、学费、交通和日常开销。
他们负责养孩子。
信托公司负责管钱。
角色清楚，没有冲突，也没有诱惑。
第四步：设立 Protector 监督
我见过信托公司“照规则做事”，但不照遗嘱精神行事，例如拖延付款、忽视家属意见。
Protector 就像监督者一样，一旦发现有不对劲，可以介入。
L 先生离开那次会谈时，整个人放松了。
不是因为他不信任家人，
而是因为他知道，没有人会被放在一个容易犯错或受诱惑的位置。
这不是“信不信任”的问题，
而是当金钱和压力出现时，人性的问题会显现出来。
如果你有年幼的孩子，问问自己：
谁会真正掌控这些钱？
谁会监督他们？
你的孩子，会不会知道你真正留下了什么？
不要把未来交给运气。
要交给结构。
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