很多父母希望在自己离世后，保险赔偿金可以用来照顾孩子，例如支
付孩子的生活费、教育费、医药费及其他成长需要。
因此，他们会在遗嘱里设立遗嘱信托，希望由 Trustee 管理这笔钱，
直到孩子达到适合的年龄。
不过，很多人忽略了一个重要问题：保单的 nomination。
常见误区
很多人误以为，只要在遗嘱中设立了信托，保险赔偿金就会自动进入
信托。
事实上，根据保险法的规定，保险公司必须优先遵循有效的
nomination。如果保单已有有效的nominee, 保险公司会直接把赔偿金
支付给该nominee, 而不是进入遗产。
因此，只有在nomination 失效或没有nomination的情况下，保险赔
偿金才会落入遗产，再依照遗嘱进入遗嘱信托。换句话说，遗嘱信托
能否获得保险金，取决于nomination的安排。
为什么这很重要？
遗嘱信托只能管理真正进入遗嘱信托的资产。
如果保险金直接支付给 nominee，Trustee 可能收不到这笔资金，自然
也无法按照遗嘱信托条款来照顾孩子。
正确的资金路径应该是：
Insurance Proceeds → Estate → Will → Testamentary Trust →
Beneficiaries
如果 nomination 没有配合安排，实际情况可能变成：
Insurance Proceeds → Nominee directly → Trust does not receive
the funds
实用提醒
试想一下，父母亲立了遗嘱并且设立了遗嘱信托，计划让保险赔偿金
来支付孩子未来的生活费和教育费等等费用。
但是，因为这个保单里仍然有有效的nomination，保险公司会直接把
赔偿金支付给这位nominee。
这意味着，这笔钱不会进入遗产，更不会进入遗嘱信托，Trustee更
无法按照原本的意愿用这笔钱在孩子身上。
如果客户的意思是要用保险金当成遗嘱信托的资金，就务必检查保单
nomination。
需要确认：
1. 保单是否已有 nomination？
2. 当前 nominee 是谁？
3. Nominee 是否是要个人收取保险金？
4. 还是保险金应该进入遗嘱信托？
5. 遗嘱是否清楚把相关资产分配进信托？
用保险金当遗嘱信托的fund vs 保险信托
保险信托通常是在生前先设立好，让保险赔偿金在理赔后按照信托文
件进入信托，由 Trustee 接收、管理和分配。相比遗嘱信托，保险信
托通常可以减少遗产认证或遗产管理程序对资金发放的影响，让资金
安排更直接、更快进入信托。
简单来说，遗嘱信托里的保险安排，重点是让 Trustee 日后按月或按
需要发放资金；而保险信托，重点是让保险赔偿金更直接进入信托，
由 Trustee 按信托文件管理。
如果保险金是信托的主要资金来源，nomination arrangement 一定要
和遗嘱及信托安排一致。否则，信托写得再完整，也可能因为资金没
有进入信托而无法执行。
想要遗产规划可以顺利地被执行，最好向专业的遗嘱规划顾问或律师
寻求意见，避免日后在执行安排时产生误解或问题。
每个家庭、每个个案的情况都迥然不同，根据个别情况作出相应的专
业判断和建议，才是最稳妥的方法。
若想了解保险信托和“用保险赔偿金作为遗嘱信托资金来源”有什么不
同？
敬请期待接下来的分享。
