我最常听到客户讲的一句话就是： “EPF的钱安全的啦，政府不是讲债主不能拿咩？” 听起来好像没错，但你知道吗？这句话其实只对了一半。   EPF是有保护的——不过前提是你活着的时候 很多人以为，钱放在 EPF 户口里面，谁都无法动用，就算破产都没关系，因为“政府保护”。这在法律上，其实是对的。根据《1991年公积金法令》第51条，就算你破产，破产局（DGI）也没有权利动你EPF户口里面的钱。所以只要你还活着，EPF真的“铁饭碗”，谁都碰不到。 但是一旦你去世，而且你又没有提名受益人，事情就不一样了。   为什么我一直强调这个？ 因为只要你有提名受益人，EPF 的钱就会直接发给你选定的人：不需要申请遗产认证、不会被法庭拖着、也不必先拿来还债。 但我还是一再遇到这样的客户：有人从来没有做过提名，更常见的是，做过了，但忘了是谁，甚至怀疑有没有做过。   遗嘱写了、保险也买了，偏偏忘了这一步？ 说真的，EPF 是马来西亚人最容易规划、却也最容易被忽略的一块。很多人花了很多时间写遗嘱、设立信托、安排保险受益人，但就是忘了检查或完成 EPF 提名——这个看起来最“基本”的步骤，反而是最容易出问题的。更讽刺的是，EPF 通常也是我们人生中金额最大、最容易动用的资产之一，结果常常被忽略掉。   现在就做这3件事：   检查你的EPF有没有提名受益人 还没提名？不记得有没有提名？快点去你的 i-Akaun 看一看，别拖了。根据《1991年公积金法令》第 54(1A) 条文，任何 EPF 会员都可以提名受益人，万一去世了，这笔钱就可以直接发给提名的人，不需要上法庭。提名方法也很简单：可以去 EPF 分行填 Form 4 提交，或者在 i-Akaun 做线上提名，再去柜台做指纹确认就搞定了。   确认提名的人是否还适合 有些人以前提名的是配偶，但后来已经离婚，没有更新的话，未来可能会出麻烦。   把EPF提名当成你资产规划的一部分 别把遗嘱、信托和EPF分开想，三个一定要配合起来，才叫真正有系统的安排。 如果你身边还有朋友或家人还没做这一步，不妨把这篇文章转发给他们。可能只是几分钟的提醒，却能为他们的家人，避免将来一场遗憾。

As an estate planner, I’ve often heard this statement from clients: “EPF money is protected. The government says creditors can’t touch it.” At first glance, this seems correct—and legally, it is. But what many don’t realize is that this belief only holds true under very specific conditions, and one overlooked detail can change everything.  ...

Let me share our estate planner’s experience, as they are often asked during policy reviews with their clients, “What happens if there is no nomination made in my insurance policy?” I feel it is necessary to explain this in detail.   a. Payment to the Applicant with Legal Documents   If no nomination is made,...